হেঁপাহৰ ঘৰটো আৰু বেংকৰ ঋণৰ ইটো-সিটো আৰু হেঁপাহৰ ঘৰটো (অনুপমা বৰগোঁহাই)

(যদি দুজন ব্যক্তিয়ে যৌথভাৱে (সাধাৰণতে স্বামী-স্ত্রী দুয়ো মিলি যৌথভাৱে) গৃহঋণ লয় তেনে অৱস্থাত দুয়োজনে সমানেই কৰ ৰেহাইৰ সুবিধা লাভ কৰে। যিহেতু সৰ্বাধিক কৰ লাভ এজন ধৰুৱাৰ বাবে ১.৫ লাখ টকা, সেয়ে দুয়োজনৰ বাবে মুঠ কৰ ৰেহাই হ’ব ৩ লাখ টকা। যদি সুত পৰিশোধ কৰাৰ মূল্য সেই বছৰৰ নিৰ্ধাৰিত কৰৰ হিচাবত ১.৫ লাখ টকাতকৈ কম হয়, তেনে দুয়োজন ব্যক্তিয়ে কৰ পৰিশোধৰ সুবিধাবোৰ তেওঁলোকৰ অৰিহণা অনুসৰি ভগাই ল’ব পাৰে।)

ডাঙৰ অথবা সৰু, নিজাকৈ ঘৰ এটা ল’বলৈ সপোন কাৰণো নাথাকে! ধনৱান লোকৰ বাবে ঘৰ এটাৰ গৰাকী হ’বলৈ বিশেষ হিচাপ-নিকাচ কৰিব লগা নহয়। বিশেষকৈ ঘৰ কিনা জোখাৰে অৰ্থ যোগাৰ কৰিবলৈ। ইয়াৰ বিপৰীতে বহু মধ্যবিত্ত, নিম্ন মধ্যবিত্তই নিজৰ বাবে এটা ঘৰ সাজিবলৈ বহুবাৰ চিন্তা কৰিবলগা হয়। আনকি বহু উচ্চ মধ্যবিত্তয়ো আৰ্থিক লাভালাভৰ দিশটো প্রথমে বিবেচনা কৰিহে ঘৰ এটা কিনিবলৈ আগবাঢ়ে। আজি মই নিজে ঘৰ এটা কিনাৰ পৰিকল্পনা কৰোঁতে কেনেকুৱা কথাবোৰ বিবেচনা কৰিছিলোঁ বা পঢ়িছিলোঁ, তাকে জনাবলৈ বিচাৰিছোঁ। যাতে মোৰ দৰে ঘৰ এটা কিনিবলৈ চিন্তা কৰি থকা ব্যক্তিৰ কিছু সহায় হয়।

১৫/১৬ লাখ টকাৰ সৰু ঘৰ এটা ল’বৰ বাবে বহু লোকৰ নিজাকৈ সঞ্চিত পুঁজি থাকে। তথাপিও তেওঁলোকে বেংকৰ ঋণ লৈ ঘৰ ক্ৰয় কৰাটো পছন্দ কৰে। কিয় বাৰু? আহকচোন ‘বেংকৰ ঋণ’ লৈ ঘৰ কিনাৰ সুবিধা-অসুবিধাবোৰ বিষয়ে অলপ ফঁহিয়াই চাওঁ —
প্রথমতে বেংকৰ ঋণ লৈ ঘৰ কিনাৰ সুবিধাবোৰ—
ক) নিৰাপদ বিনিয়োগ বা বিশ্বাসযোগ্যতা : ঘৰ এটা কিনিবলৈ দালালৰ হাতত বা অন্যান্য বহু কাৰণত, বিশেষকৈ ভালদৰে তথ্য-পাতি চাব নজনাৰ দোষত বহুতোৰ কষ্টোপাৰ্জিত অৰ্থ নষ্ট হোৱা প্রত্যক্ষ কৰিছোঁ। ঋণ লৈ ঘৰ কিনাৰ ক্ষেত্ৰত বেংকে ঘৰটোৰ সকলো তথ্য-পাতিৰ প্রমাণযোগ্যতা চাইহে ঋণ দিয়ে। গতিকে সেইক্ষেত্রত ঠগ খোৱাৰ ভয় শূন্য । মুম্বাইৰ প্রপাৰ্টিএকচেঞ্জ ডট কমৰ CEO সন্দীপ সাধৰ মতে বেংকৰ ঋণেৰে ঘৰ কিনিবলৈ বিচৰা ক্রেতাই তথ্য-পাতিৰ নিৰ্ভৰযোগ্যতা পৰীক্ষা কৰিবৰ বাবে লগা সময় আৰু ঝামেলাবোৰৰ পৰা বাচি থাকিব পাৰে। অৱশ্যে অঞ্জু পুৰী নামৰ এগৰাকী বিশেষজ্ঞই(Chairman and country head, Jones Lang, La Salle, India) সাৱধানবাণী শুনাই কৈছে যে যদিও সকলো বেংকেই ঘৰৰ তথ্য-পাতিৰ আইনযোগ্য নিৰ্ভৰযোগ্যতা চাবলৈ যথেষ্ট অধ্যৱসায় কৰে, সকলো বেংকেৰ সেই পৰিশ্রম আৰু অধ্যৱসায় একে স্তৰৰ নহয়।গতিকে ঋণ ল’ব বিচৰা বেংকটোৰ বিশ্বাসযোগ্যতাও বিচাৰ কৰিব লাগে।
খ) আৰ্থিক কৰ ৰেহাইৰ সুবিধা : চেন্নাইত থকা ইন্ডিয়াপ্রপাৰ্টি ডট কমৰ CEO গণেশ বাসুদেৱনৰ মতে আজিকালি গৃহঋণ ১০.৫%ৰ পৰা ১১% সুতৰ হাৰত পায়। যদি আমি মুদ্রাস্ফীতিৰ হাৰ বছৰি ৭%ৰ পৰা ৮% বুলি ধৰোঁ, তেতিযাও সম্পত্তিৰ মূল্য ভৱিষ্যতে বহু বেছি হব। গতিকে বৰ্তমানৰ সুতৰ হাৰত ঘৰ এটা কিনাটো লাভজনক হোৱাৰ সম্ভাৱনা বেছি (win- win situation)। বেংকে তথ্য-পাতিৰ আইনগত প্রমাণযোগ্যতা পৰীক্ষা কৰাৰ কষ্টখিনি কৰাৰ লগতে কৰ ৰেহাইৰ সুবিধাও দিয়ে। গৃহঋণ পৰিশোধৰ বাবে দিব লগা ধন কৰ ৰেহাইৰ যোগ্য। গৃহঋণ পৰিশোধৰ বাবে মাহে দিব লগা ধন দুটা কিস্তিত ভগোৱা হয়। মূলধন (Principle) আৰু সুত (Interest) আৰু দুয়োভাগেই কৰ ৰেহাই যোগ্য। আয়কৰ বিভাগৰ অধিনিয়মৰ ধাৰা ৮০(চি)ৰ মতে এজন গৃহঋণ লোৱা কৰদাতাই তেওঁৰ কৰৰ সীমা যিয়েই নহওক কিয়, প্রতিবছৰে দিয়া মূলধনৰ পৰিশোধৰ বাবে অতি কমেও ১লাখ টকাৰ কৰ ৰেহাই পাব পাৰে। ২৪(বি) ধাৰা মতে সুত পৰিশোধৰ বাবে গৃহ ঋণ লোৱা কৰদাতাই বছৰে ১.৫ লাখ টকাৰ কৰ ৰেহাই দাবী কৰিব পাৰে।(A borrower can get a deduction for a maximum of ₨1 lakh for the principle amount paid each year ,irrespective of his tax bracket sec 80c of income tax Act . the borrower can claim tax deduction of up to Rs 1.5 lakh a year for the interest paid. Sec 24b of income tax Act)
বহুতে ঘৰ এটা সাজি থকা অৱস্থাতেই বেংকৰ পৰা আংশিকৰূপে ঋণ লৈ থাকে। (বেংকে ঘৰটো সাজি থকাৰ প্রগতিৰ ওপৰত বেংকে ঋণ দিয়ে)। তেনে ধৰুৱাই ঘৰটোৰ সম্পূৰ্ণ অধিকাৰ স্বত্ব নোলোৱালৈকে যদিও বেংকক ঋণ পৰিশোধ কৰি থাকে, সেই সময়ত কৰ ৰেহাই নাপায়। কিন্তু অধিকাৰ স্বত্ব লোৱাৰ পিছত সুত পৰিশোধৰ ওপৰত কৰ ৰেহাই দাবী কৰিব পাৰে।(Under Sec 24,the interest paid during the construction phase can be claimed as deduction in five equal installments, subject to the upper limit of Rs 1.5 lakh )
যদি দুজন ব্যক্তিয়ে যৌথভাৱে (সাধাৰণতে স্বামী-স্ত্রী দুয়ো মিলি যৌথভাৱে) গৃহঋণ লয় তেনে অৱস্থাত দুয়োজনে সমানেই কৰ ৰেহাইৰ সুবিধা লাভ কৰে। যিহেতু সৰ্বাধিক কৰ লাভ এজন ধৰুৱাৰ বাবে ১.৫ লাখ টকা, সেয়ে দুয়োজনৰ বাবে মুঠ কৰ ৰেহাই হ’ব ৩ লাখ টকা। যদি সুত পৰিশোধ কৰাৰ মূল্য সেই বছৰৰ নিৰ্ধাৰিত কৰৰ হিচাবত ১.৫ লাখ টকাতকৈ কম হয়, তেনে দুয়োজন ব্যক্তিয়ে কৰ পৰিশোধৰ সুবিধাবোৰ তেওঁলোকৰ অৰিহণা অনুসৰি ভগাই ল’ব পাৰে।

এতিয়া গৃহঋণৰ অসুবিধাবোৰ চাওঁ আহক :

ক) বেছি ৰেহাই মূল্য পোৱা : নগদ ধন দি ঘৰ কিনিব বিচৰা গ্রাহকে বিক্ৰেতাৰ পৰা গৃহ ঋণ লৈ ঘৰ কিনিব বিচৰা গ্রাহকতকৈ বেছি ৰেহাই পাব পাৰে।
খ)পাঁচ বছৰৰ বাবে বিক্ৰী অৱৰোধ : ঋণ লৈ কিনা ঘৰটো যদি আপুনি ঘৰ কিনাৰ ৫ বছৰৰ ভিতৰত বেচিব বিচাৰে, তেনে আয়কৰ আইনৰ ধাৰা ৮০(চি)ৰ অধীনত দাবী কৰা কৰ ৰেহাইৰ ধন কৰযোগ্য আয়ৰ (Taxable income) ভিতৰত সোমাই পৰিব। উদাহৰণস্বৰূপে আপুনি গৃহঋণ লৈ কিনা ঘৰটো যদি চাৰি বছৰৰ ভিতৰত বেচিব খোজে তেনে ২.৫ লাখ (বছৰি পোৱা কৰ ৰেহাই ) × ৪ = ১০ লাখ টকা আপোনাৰ কৰযোগ্য আয়ৰ ভিতৰত সোমাব। এতিযা সদাশয় পাঠকসকলে এইখিনি পঢ়ি নিজেই বিচাৰ কৰক আপুনি বেংকৰ ঋণ লৈ হেঁপাহৰ ঘৰটো কিনিব নে সঞ্চিত পুঁজি বা বন্ধু পৰিয়ালৰ ধাৰ লৈ কিনিব। মই পিছে বেংকৰ ঋণেৰেই হেঁপাহৰ ঘৰটো কিনিবলৈ ওলাইছোঁ !